针对经历购房工作经验的人，毫无疑问有一种感受，不论什么时候在房屋交易服务厅全是人山人海。面审时，银行放贷员会问的难题包含贷款期限和贷款金额;贷款还款方式挑选等额本金还款還是等额本息还款;每月还贷時间等。
应对很厚一沓借款合同，金融机构工作员问好多个关键的难题，就逐渐让买房者在借款合同上签名。对于数十页的借款合同上，实际有什么条文，每一项条文的內容是啥，坚信很多人都没仔细观看。
住房贷款合同书什么关键点必须需注意?
一、 住房贷款年利率并不是一成不变的
在签署住房贷款合同书时，银行贷款利率和折扣优惠是买房者最关注的难题。
住房贷款合同书中的银行贷款利率分成固定利率和浮动利率。一般状况下，金融机构都是会挑选浮动利率，即金融机构的银行贷款利率会依据每一年中央银行贷款基准利率的调节而调节。
举个事例：
小A于2017年商业服务贷款买房子。2017五年之上商业贷款贷款基准利率是4.9%，但这并不代表着小A之后每一年银行贷款利率全是4.9%。2018年小A要付款的商贷利率需看2017年底中央银行贷款基准利率的调节。
必须留意的是，假如借款合同承诺在贷款年限内不调节年利率，选用固定利率的，一般状况下多方会签署《固定利率补充协议》。
二、 借款上调(或下幅)的力度在贷款年限内是不是变化?
在银行贷款利率层面，除商贷贷款基准利率以外，一些金融机构会发布83、85、90、95等优惠折扣。不一样的金融机构优惠折扣不一样。这一优惠折扣便是借款的波动力度。许多 金融机构早已取消了首套9折特惠，实行95折年利率。
举个事例：
小A商业服务贷款买房子时，银行贷款利率有85折特惠，那麼年利率波动便是-15%，那麼小A当初的商贷利率便是4.9%X85%=4.165%。假如小A借款30年，以后的每一年，一般状况下，银行贷款利率波动力度是不会改变的。
必须留意的是，因为每一个金融机构要求不一样，有一些金融机构保存了自身的调节管理权限，没在住房贷款合同书上确立承诺年利率特惠限期。全部在签署住房贷款合同书时一定要向金融机构资询清晰。
三、“等额本金还款”和“等额本息还款”二种贷款还款方式的挑选
在签署房子买房合同时，必须自身挑选贷款还款方式。一般状况下，还款有二种方法，“等额本金还款”和“等额本息还款”。
等额本金还款是在还款日内把借款数总金额等分，每月还款同样金额的本钱和剩下借款在该月所造成的贷款利息，那样因为每月的还贷本额度固定不动，而还的贷款利息越来越低，因而最初还贷工作压力很大，可是随時间的变化每月还贷数也越来越低。
等额本息还款是在还款日内，每月还款同样金额的借款(包含本钱和贷款利息)，通俗化地讲，等额本息还款便是“每月还的本钱与贷款利息之和是不会改变的”，但本钱与贷款利息的占比是转变的。
举个事例：
小A贷款银行一百万，限期20年，年化利率是3.6%，假如挑选等额本金还款，那麼月年利率就是0.3%(3.6%/12)，每月本钱最低还款额=一百万/(20×12)=4166.67元，但贷款利息是每月下降的，即第一个月贷款利息=一百万×0.3%=3000元，第一个月等额本息贷款共还7166.67元，第二个月贷款利息=(一百万-0.4166.67)×0.3%=2987.5元，第二个月等额本息贷款共7154.17元。
假如小A挑选的是等额本息还款的贷款还款方式，每月最低还款额是固定不动的58511.11元，在其中，本钱逐月增长，贷款利息逐月下降。因此 在签署买房合同时，买房者能够依据本身的经济发展状况，挑选不一样的贷款还款方式。
假如买房者自身不做挑选，一些金融机构会给买房者挑选等额本息还款的贷款还款方式，由于同样的借款金额和期限下，等额本金还款的贷款利息比等额本息还款的少。
举个事例：
以小A为例子，一百万借款20年，年利率3.6%，等额本金还款的所有贷款利息为361五百元，等额本息还款的所有贷款利息为404267.52元，比等额本金还款高了42767.52元。
四、 还贷日期和逾期利息要看清
除开挑选适合自身的贷款还款方式以外，在签署住房贷款合同书时，银行放贷员会就每月还款時间跟买房者商议。在贷款还款方式上，如今较为常见的是授权委托扣费，即购房者在申请办理住房贷款的金融机构办一个银行帐户，买房者最迟必须在还贷日的前一日即将还的住房贷款存进卡上，期满金融机构全自动扣费。
在还贷日期层面，买房者一定要向金融机构资询清晰，假如借款人用于还款的储蓄卡上余额不足，金融机构是不是会提早几日发消息提示。假如金融机构不发消息提示，金融机构会从什么时候逐渐测算贷款逾期逾期利息，这种都很重要。
五、 提前还贷必须交合同违约金吗?
在实际中，许多购房者存有提前还贷的状况，因此 在签署住房贷款合同书时，贷款人一定要向金融机构资询清晰，提前还贷用无需付款合同违约金。假如必须付款合同违约金，贷款人要向金融机构资询清晰，付款合同违约金的方式。
举个事例：
一些金融机构要求，提前还贷必须付款固定不动额度的合同违约金，而一些金融机构则要求，借款在还款日未到以前先还款借款，要收1%-3%的合同违约金。因此 在签署买房合同时，贷款人要搞清提前还贷合同违约金的要求，以防提升提前还贷成本费。
